Planujesz wziąć kredyt, ale zastanawiasz się, czy rodzaj Twojego zatrudnienia wpłynie na decyzję banku? To jedno z najczęściej zadawanych pytań przez osoby ubiegające się o kredyt. I nic dziwnego – szczególnie w dzisiejszych czasach, gdy różnorodność form zatrudnienia jest coraz większa. Prawda jest taka, że sam rodzaj zatrudnienia nie wyklucza Cię automatycznie z możliwości uzyskania kredytu. Największe znaczenie ma Twoja zdolność kredytowa, która zależy od wielu czynników, w tym regularności i wysokości dochodów. Sprawdź, co warto wiedzieć, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Spis treści:
- Czym jest zdolność kredytowa?
- Akceptowane formy dochodów – kredyt hipoteczny
- Ważne zasady: wpływ dochodów na konto i ich ciągłość
- Źródła dochodów, których banki nie akceptują
- Podsumowanie: jak zwiększyć szanse na kredyt?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zanim bank zdecyduje się przyznać Ci kredyt, w pierwszej kolejności sprawdzi Twoją zdolność kredytową. A co to takiego? Jest to Twoja zdolność do spłacania przyszłego zadłużenia wraz z odsetkami, a jej ocena obejmuje wiele aspektów. Najważniejszym z nich jest wysokość i stabilność Twojego dochodu. Mówiąc prosto, bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty kredytu.
Dlatego nie patrzy się wyłącznie na formę zatrudnienia – zamiast tego ważne jest, jak wysokie i stabilne są Twoje dochody oraz jak długo je otrzymujesz. Ciekawostka: niektóre osoby z umową zlecenie mogą mieć większe szanse na kredyt niż osoby na etacie, jeśli ich dochody są znaczące i bardziej stabilne.
Akceptowane formy dochodów – kredyt hipoteczny
Chociaż istnieje wiele form zatrudnienia i uzyskiwania dochodów, które mogą być brane pod uwagę przez banki, warto wiedzieć, które z nich są uznawane za akceptowalne. Poniżej znajdziesz szczegółowy przegląd.
1. Umowa o pracę (na czas określony lub nieokreślony)
Tradycyjnie, umowa o pracę jest preferowanym przez banki źródłem dochodu, szczególnie jeśli jest to umowa na czas nieokreślony. Taki typ zatrudnienia obniża ryzyko utraty dochodu i gwarantuje regularny wpływ z tego tytułu. Umowa o pracę na czas określony również jest akceptowana, ale może wymagać przedstawienia, że czas jej trwania do przodu wynosi wskazany przez bank minimalny, a także konkretny okres.
2. Umowa zlecenie i umowa o dzieło
Banki akceptują te rodzaje umów jako źródło dochodu, o ile wynagrodzenie jest regularne i trwa odpowiednio długo – zwykle dłużej niż w przypadku umowy o pracę.
Regularność polega na potwierdzeniu, że co miesiąc pojawia się dochód z wykonywania konkretnego zlecenia lub dzieła.
Aby klient mógł wnioskować o kredyt na bazie dochodu z umowy zlecenia lub o dzieło to w zależności od banku:
- umowa musi trwać minimum 6 miesięcy i na dzień złożenia wniosku dalej trwać – to minimum, które zaakceptuje bank.
3. Działalność gospodarcza
Osoby fizyczne prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą, również mogą uzyskać kredyt, ale proces w tym przypadku wygląda nieco inaczej.
Aby ubiegać się o kredyt jako przedsiębiorca, trzeba prowadzić działalność przynajmniej przez 12 miesięcy. W niektórych bankach wspomniane 12 miesięcy oznacza zamknięty pełny rok kalendarzowy. W tego typu przypadkach np. jeśli założysz działalność w czerwcu, aby wnioskować o kredyt, musisz prowadzić jeszcze działalność przez cały następny rok. Oznacza to 18 miesięcy prowadzenia działalności.
Niektóre banki mogą wymagać wykazania dłuższego czasu prowadzenia własnej firmy, aby ryzyko z ich punktu widzenia było niższe. Najistotniejsze jest przedstawienie dowodów na to, że firma generuje stabilne zyski od dłuższego czasu – m.in. poprzez dostarczenie PIT-u za poprzedni rok.
4. Mianowanie i powołanie
Osoby mianowane na stanowiska, np. jako prezesa spółki, w służbie cywilnej czy na wyższych stanowiskach publicznych, również mogą liczyć na akceptację swojego dochodu przez banki.
5. Wynajem nieruchomości (długoterminowy)
Dochody z wynajmu nieruchomości są uznawane, ale pod warunkiem, że wynajem jest długoterminowy. Najważniejsze, że płacisz z tego tytułu podatek i nie masz żadnych przerw w wynajmie.
Aby bank zaakceptował dochód z wynajmu nieruchomości jako źródło dochodu, musisz spełnić określone warunki. W jednym z banków wystarczy, że umowa najmu była podpisana przynajmniej 3 miesiące temu, natomiast w pozostałych wymagany okres to minimum 12 miesięcy. Ważne też, abyś nadal wynajmowała tę nieruchomość. Nie ma znaczenia, czy wynajmowałaś ją jednemu najemcy, czy kilku różnym – liczy się ciągłość umów.
Natomiast dochód z wynajmu krótkoterminowego (np. przez platformy takie jak Airbnb) nie jest akceptowany, ponieważ z definicji jest to wynajem krótkookresowy i nie spełnia wymogu dłuższego okresu trwania umowy.
6. Dywidendy i sprzedaż akcji
Dochody z inwestycji, takie jak dywidendy z akcji lub zysk ze sprzedaży papierów wartościowych, również mogą być uwzględnione w procesie ubiegania się o kredyt.
Jest to jednak mniej popularna forma uzyskiwania dochodu. Aby móc rozmawiać o przyjęciu tych przychodów, należy wykazać fakt otrzymywania go minimum dwa lata wstecz.
7. Kontrakt menedżerski
Zacznijmy od tego, czym jest kontrakt menadżerski: to forma zatrudnienia stosowana w przypadku kadry zarządzającej. Banki uznają te kontrakty za stabilne źródło dochodu, pod warunkiem, że mają one długoterminowy charakter i trwają już minimum sześć miesięcy.
8. Emerytura
Osoby otrzymujące emeryturę mogą ubiegać się o kredyt, o ile ich dochody są wystarczające, by pokryć raty kredytowe. Takie świadczenia są uznawane za stabilne źródło dochodu, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
Są zawody, w których pracownicy mogą przechodzić na emeryturę wcześniej, dlatego wiek emerytalny nie zawsze jest jednoznaczny z faktycznym wiekiem przejścia na emeryturę. Nie oznacza to jednak, że klient automatycznie traci możliwość uzyskania kredytu, ponieważ w większości banków granicznym wiekiem na spłatę zobowiązania jest 70–75 lat.
9. Program 800+
Choć świadczenia rodzinne nie są brane pod uwagę jako główne źródło dochodu, mogą być dodatkowym elementem wpływającym na poprawę zdolności kredytowej.
Ważne zasady: wpływ dochodów na konto i ich ciągłość
Jednym z podstawowych wymogów banku jest to, aby wynagrodzenie było przelewane na konto bankowe. Gotówkowe rozliczenia nie są akceptowane! Transakcje bankowe dają pewność, że dochody są legalne, przejrzyste i możliwe do zweryfikowania. Historia wpływów na Twoje konto stanowi podstawę do oceny zdolności kredytowej – dlatego im dłużej jesteś w stanie wykazać stałe wpływy, tym lepiej dla Ciebie.
Dodatkowo, jeśli planujesz ubiegać się o kredyt, warto unikać zmiany formy zatrudnienia tuż przed złożeniem wniosku. Wynika to ze wspomnianej już stabilności – nagła zmiana pracy czy dochodów może wywołać obawy co do Twojej zdolności do spłaty kredytu w przyszłości.
Dodatkowo, jeśli dopiero zaczynasz nową pracę, możesz być zatrudniony na okres próbny, co niestety dyskwalifikuje Cię jako potencjalnego kredytobiorcę.
Źródła dochodów, których banki nie akceptują
Pamiętaj, że nie wszystkie formy dochodów są akceptowane przez banki. Źródła, które mogą być uznane za niestabilne, nieprzewidywalne lub trudne do zweryfikowania, nie zostaną uwzględnione podczas oceny Twojej zdolności kredytowej. Do takich dochodów należą:
- zatrudnienie na zastępstwo lub w agencjach pracy tymczasowej,
- świadczenia opiekuńcze,
- alimenty,
- granty,
- stypendia.
Podsumowanie: jak zwiększyć szanse na kredyt?
Rodzaj zatrudnienia nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na decyzję o przyznaniu kredytu, ale odgrywa swoją rolę. Kluczowa jest stabilność i regularność Twoich dochodów oraz to, czy wpływają one na Twoje konto bankowe. Jeśli posiadasz akceptowalne źródło dochodów i masz odpowiedni staż ich uzyskiwania, Twoje szanse na uzyskanie kredytu rosną. Pamiętaj jednak, aby unikać nagłych zmian formy zatrudnienia tuż przed złożeniem wniosku oraz zadbać o przejrzystość i regularność swoich finansów.
